رونمایی از سرویس «تراز» در الکامپ؛ رویکرد جدید تکنوپی در اعتبارسنجی ریسک‌محور برای عبور از محدودیت‌های بانکی

شرکت تکنوپی در جریان نمایشگاه الکامپ از جدیدترین راهکار اعتبارسنجی هوشمند خود رونمایی کرد؛ سرویس تراز تکنوپی با بهره‌گیری از مدل‌های ریسک‌محور، الگوریتم‌های یادگیری ماشین و تحلیل‌های پیشرفته آماری توسعه یافته است تا احتمال نکول تعهدات متقاضیان را در سقف‌های مختلف اعتباری با دقت بالا برآورد کند و فرایند تصمیم‌گیری و مدیریت ریسک در تخصیص اعتبار را ارتقا دهد.

در ابتدای این نشست، روند توسعه و بلوغ اکوسیستم تکنوپی و تبدیل شدن آن به یک زنجیره ارزش کامل تشریح شد. تکنوپی که در ابتدا با هدف تسهیل فروش اقساطی راه‌اندازی شده بود، با اضافه شدن «تکنو اکسپرس» در حوزه خدمات لجستیک و راه‌اندازی ونچر «تکنوگلد» برای تأمین امنیت سرمایه‌گذاری کاربران، مسیر توسعه خود را دنبال کرده است. به گفته مدیران این مجموعه، این روند نشان‌دهنده استراتژی جدید تکنوپی و کاهش وابستگی آن به پلتفرم تکنولایف است.

یکی از اهداف اصلی این ساختار، هدایت مشتریان آفلاین به سمت بازار آنلاین و در نهایت بزرگ‌تر کردن کیک تجارت الکترونیک کشور عنوان شد.

در ادامه نشست، عظام کیایی‌نژاد، مدیرعامل تکنوپی، با اشاره به چالش‌های فضای فین‌تک در ایران، اعتبارسنجی را یکی از مهم‌ترین مسائل این حوزه دانست. به گفته او، سامانه‌های رسمی اعتبارسنجی بانکی عمدتاً بر رفتار گذشته کاربران در شبکه بانکی تکیه دارند، در حالی که در شرایط اقتصادی بی‌ثبات، اتکا به اطلاعات گذشته برای تصمیم‌گیری درباره وضعیت فعلی و آینده افراد می‌تواند محدودیت‌هایی ایجاد کند.

او در تشریح رویکرد تراز گفت: «محصول تراز قرار است سیستمی را ایجاد کند که کاربر را متناسب با شرایط فعلی خودش و اقتصاد اعتبارسنجی کرده و سقف اعتبار را بر اساس پروفایل ریسک کاربر ارائه کند.»

اعتبار برای کاربران بدون سابقه بانکی

یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های مدل تراز، فراهم کردن امکان ارزیابی متقاضیانی است که سابقه اعتباری کافی در سیستم بانکی ندارند. در این مدل، نداشتن سابقه اعتباری به‌تنهایی موجب رد درخواست نمی‌شود و کاربر می‌تواند وارد فرآیند ارزیابی تکمیلی شود.

بر اساس توضیحات ارائه‌شده، این مدل می‌تواند امکان دریافت اعتبار را برای افراد از ۱۸ سالگی فراهم کند؛ حتی برای افرادی که پیش از این سابقه قابل‌توجهی در دریافت خدمات اعتباری نداشته‌اند. در این فرآیند، تصمیم‌گیری صرفاً بر اساس سن کاربر انجام نمی‌شود و مجموعه‌ای از پارامترهای دیگر نیز در مدل مورد بررسی قرار می‌گیرد.

همچنین این امکان وجود دارد که کاربر با یک اعتبار اولیه وارد سیستم شود و پس از ایجاد سابقه و ثبت رفتار بازپرداخت، در مراجعات بعدی اعتبار بیشتری دریافت کند.

اعتبارسنجی آزمایشی و ارزیابی نرخ نکول

در بخش پرسش‌وپاسخ نشست، درباره نتایج عملیاتی سامانه تراز و تأثیر آن بر نرخ نکول نیز توضیحاتی ارائه شد. بر اساس این توضیحات، سرویس تراز در حال حاضر به‌صورت آزمایشی و موازی با سیستم اعتبارسنجی فعلی مورد استفاده قرار گرفته و هنوز برای اظهارنظر قطعی درباره تأثیر آن بر نرخ نکول زود است.

در این مرحله، داده‌های دریافتی از شرکت اعتبارسنجی ایران همچنان مبنای اعتبارسنجی قرار دارد و به‌صورت موازی، داده‌های کاربران در سامانه تراز نیز مورد بررسی قرار می‌گیرد. نتایج سه ماه نخست اجرای آزمایشی نشان داده است که در برخی دسته‌بندی‌ها، پیش‌بینی ریسک مدل با رفتار واقعی کاربران و میزان تأخیر در بازپرداخت تطابق قابل‌قبولی داشته است؛ با این حال، برای ارزیابی دقیق‌تر نرخ نکول و سنجش پایداری این نتایج، به داده‌های بیشتری نیاز است.

استفاده از داده‌های کاربران برای پیش‌بینی رفتار اعتباری

در پاسخ به پرسشی درباره مرز استفاده از داده‌های کاربران در سامانه تراز، اعلام شد که ورودی‌های مدل شامل اطلاعاتی است که کاربر در اختیار سیستم قرار می‌دهد و همچنین داده‌های مربوط به رفتار اعتباری او در شبکه بانکی. در مورد کاربرانی که سابقه اعتباری ندارند، اطلاعات خوداظهاری نیز می‌تواند یکی از ورودی‌های مدل باشد.

به گفته مدیران تکنوپی، هدف از استفاده از این داده‌ها، پیش‌بینی رفتار اعتباری کاربر در آینده است و داده‌های مربوط به رفتار واقعی افراد پس از دریافت اعتبار نیز به‌طور مستمر با پیش‌بینی مدل مقایسه می‌شود تا مدل در طول زمان آموزش پیدا کرده و عملکرد آن بهبود یابد.

همچنین درباره اعتبار اطلاعات خوداظهاری توضیح داده شد که اطلاعات مورد نیاز توسط خود کاربر ارائه می‌شود، اما این فرآیند دارای پروتکل‌هایی است که امکان بررسی و اطمینان از صحت داده‌های ثبت‌شده را فراهم می‌کند.

سقف اعتبار تا ۳۰۰ میلیون تومان
سقف اعتبار ارائه‌شده در سرویس تراز در حال حاضر از ۱۰ میلیون تومان تا ۳۰۰ میلیون تومان اعلام شد. در عین حال، مدیران تکنوپی توضیح دادند که سقف‌های بالاتر نیز در ساختار این سیستم پیش‌بینی شده و میزان اعتبار نهایی می‌تواند با توجه به منابع تأمین اعتبار و محدودیت‌های هر منبع افزایش پیدا کند.

بر این اساس، تراز با تعیین سطح ریسک و امتیاز اعتباری کاربر، مشخص می‌کند که فرد در چه سطحی از اعتبارسنجی قرار دارد و متناسب با آن چه میزان اعتبار می‌تواند دریافت کند. در برخی موارد نیز ممکن است کاربر با اعتبار کمتری شروع کرده و پس از ایجاد سابقه اعتباری، امکان دریافت مبالغ بالاتر برای او فراهم شود.

توسعه شبکه پذیرندگان تکنوپی

در بخش دیگری از نشست، مدیران تکنوپی از توسعه شبکه پذیرندگان این مجموعه خبر دادند. بر اساس اعلام انجام‌شده، تکنوپی در حال حاضر نزدیک به ۲۰۰ پذیرنده فعال در دسته‌بندی‌های مختلف آنلاین و آفلاین دارد؛ از کالاهای دیجیتال و طلا گرفته تا قطعات یدکی و خدمات صافکاری.

به گفته مدیران تکنوپی، تمرکز این مجموعه بر جذب کسب‌وکارهایی است که تاکنون کمتر از ظرفیت خدمات اعتباردهی و خرید اقساطی استفاده کرده‌اند. هدف‌گذاری تکنوپی، افزایش تعداد پذیرندگان به ۲ هزار مجموعه تا پایان سال است.

مدیرعامل تکنوپی در تشریح این استراتژی گفت که هدف این مجموعه صرفاً ارائه اعتبار به مشتریان تکنولایف نیست، بلکه توسعه بازار اعتبار و کمک به افزایش سهم تجارت الکترونیک از کل تجارت کشور است.

بر اساس توضیحات ارائه‌شده، بخش قابل‌توجهی از خرید و فروش در کشور همچنان در فضای آفلاین انجام می‌شود و توسعه روش‌های پرداخت و خدمات اعتباری می‌تواند به‌عنوان یکی از ابزارهای تسهیل‌کننده، بخشی از این بازار را به سمت تجارت الکترونیک هدایت کند.

سهم ۱۰ درصدی تکنوپی از فروش تکنولایف

در ادامه این نشست اعلام شد که در حال حاضر نزدیک به ۱۰ درصد از فروش تکنولایف از طریق تکنوپی انجام می‌شود و هدف این مجموعه، افزایش این سهم تا پایان سال و رساندن آن به حدود دو برابر میزان فعلی است.

با این حال، مدیران تکنوپی تأکید کردند که استراتژی این مجموعه محدود به تکنولایف نیست و توسعه شبکه پذیرندگان و ورود به بخش‌هایی از بازار که کمتر مورد توجه بازیگران حوزه لندتک قرار گرفته‌اند، در اولویت قرار دارد.

به گفته مدیران این شرکت، کسب‌وکارهای آفلاین و حوزه‌هایی که فاصله بیشتری با فناوری دارند، از جمله بخش‌هایی هستند که تکنوپی قصد دارد با توسعه خدمات اعتباری در آنها حضور پررنگ‌تری داشته باشد.

تراز؛ زیرساخت توسعه اعتبار در بازارهای کمتر پوشش‌داده‌شده

در پاسخ به پرسشی درباره جایگاه تکنوپی در رقابت با سایر بازیگران حوزه اعتباردهی و خرید اقساطی، عنوان شد که هدف این مجموعه صرفاً رقابت بر سر بخش‌های فعلی بازار نیست، بلکه تمرکز بر بخش‌هایی از بازار است که هنوز کمتر تحت پوشش خدمات اعتباری قرار گرفته‌اند.

مدیران تکنوپی همچنین با اشاره به روند رشد خرید اقساطی در کشور، این شیوه را صرفاً راهکاری برای جبران کمبود نقدینگی ندانستند و آن را ابزاری برای مدیریت نقدینگی و تسهیل خرید عنوان کردند.

در پایان نشست نیز چشم‌انداز تکنوپی، توسعه شبکه پذیرندگان و استفاده از سامانه تراز برای گسترش صنعت لندتک عنوان شد؛ به‌گونه‌ای که این مجموعه علاوه بر افزایش سهم خود در پرداخت‌های اعتباری آفلاین، بتواند دسترسی گروه‌های بیشتری از جامعه به خدمات اعتباری را فراهم کند.

شرکت تکنوپی در جریان نمایشگاه الکامپ از سرویس اعتبارسنجی «تراز» رونمایی کرد؛ راهکاری مبتنی بر ارزیابی ریسک‌محور و تحلیل داده‌های رفتاری که با هدف تسهیل فرایند تخصیص اعتبار و کاهش اتکا به ضمانت‌های سنتی در شبکه بانکی طراحی شده است؛ برای بررسی ابعاد فنی و تحلیلی این رویکرد در مدیریت ریسک می‌توانید به بخش مقالات تخصصی پی‌کار مراجعه کنید.